Trump dumps seller: News and Articles

Shop cheap cc dumps

Согласно новому исследованию, новый подход к погашению задолженности может помочь потребителям быстрее освободиться от дробления остатков на кредитных картах.

Вместо того чтобы просить заемщиков производить платежи по отношению к общему балансу, профессор Гарвардской бизнес-школы Майкл Нортон и его коллеги протестировали метод, позволяющий потребителям выбирать, какие покупки оплачивать каждый месяц. Потребители, которые использовали этот метод “выплаты по факту покупки”, в среднем платили на 12 процентов больше по отношению к своему балансу.

С ограничениями COVID-19, ограничивающими расходы, и новогодними резолюциями, которые все еще остаются в голове, многие заемщики нацеливаются на долг по кредитной карте, который только в Соединенных Штатах составляет 810 миллиардов долларов. По мере того как балансы растут, процент доходов домохозяйств, направляемый на погашение долга, уменьшился на 17 процентов за последнее десятилетие, и почти 30 процентов потребителей сообщают о том, что не производят ежемесячных платежей, по данным Федеральной резервной системы.
Для людей, которым трудно обходиться без высоких остатков, нацеливание на конкретные предметы на счетах по кредитной карте может обеспечить столь необходимый контроль.

“Вместо списка покупок, с которыми вы ничего не можете поделать, теперь у вас есть список покупок, и вы можете решить, от каких из них вы хотите избавиться”, – говорит Нортон, профессор делового администрирования в HBS Гарольд М. Брайерли (Harold M. Brierley) и член Группы Поведенческих Инсайтов Гарварда.

В своем рабочем документе “Repayment-by-Purchase помогает потребителям уменьшить долг по кредитной карте” Нортон и его коллеги-исследователи утверждают, что отделение покупки от фактической оплаты демотивирует потребителей от оплаты более чем минимальной. В отличие от этого, оплата по факту покупки “восстанавливает” элементы сделки и “заключает” долг в скобки на меньшие, более управляемые куски. Это также обеспечивает визуальный сигнал прогресса, поскольку заемщики видят, что покупки исчезают из их отчетов.

Нортон работал над проектом с Грантом Э. Доннелли, доцентом Университета штата Огайо; Кейт Ламбертон, профессором маркетинга в Уортонской школе Университета Пенсильвании; Стивеном Бушем, старшим менеджером Банка Содружества Австралии; и Зоей Шанс, доцентом кафедры маркетинга Йельской школы управления.

Полевой эксперимент, проведенный с крупнейшим банком страны Commonwealth Bank of Australia, позволил более 136 000 клиентов распределить платежи по кредитным картам между 14 категориями расходов с помощью мобильного приложения компании. Около 1,5%, или 2 157 клиентов, выбрали эту функцию, которая позволила им оплачивать такие категории расходов, как “домашние”, “продовольственные” и “транспортные”, или полностью их ликвидировать.

В среднем, клиенты, воспользовавшиеся возможностью применить свои платежи к определенным категориям расходов, заплатили в долг на 12,18 процента больше, чем контрольная группа.

“Существует сильный дефолт при осуществлении минимального платежа”, – объясняет Нортон. “Нашей целью не было заставить людей выплачивать свой долг в полном объеме каждый месяц, потому что, конечно, у многих людей просто не хватает денег, чтобы сделать это”. Это было просто для того, чтобы посмотреть, будут ли они немного повышаться каждый месяц от этого минимального платежа, потому что в долгосрочной перспективе это может иметь большие последствия для вашего общего благополучия”.

Те, кто решил воспользоваться новым вариантом погашения, как правило, моложе, имеют более низкие остатки на кредитных картах и более короткие сроки погашения в банке, чем те, кто этого не делал. В ходе полевого эксперимента и других лабораторных исследований исследователи также обнаружили, что люди отдавали предпочтение покупкам, которые появлялись в верхней части их счетов, а также меньшим и более старым расходам.

Оплата по факту покупки требует больше работы от потребителей, которые должны тратить время на изучение каждого заявления и принятие решения о том, какие покупки должны быть оплачены в первую очередь. Оказывается, это можно рассматривать как в положительном, так и в отрицательном свете, согласно исследованию.

С одной стороны, люди могут быть менее готовы использовать систему, которая требует больше времени, или же они могут больше сосредоточиться на небольших покупках, чем на ликвидации своего общего долга. Но, с другой стороны, исследование показывает, что дополнительное время, которое потребители тратили на тщательный анализ своих ежемесячных счетов — привело к небольшому снижению ежемесячных расходов.

“Было приятно видеть доказательства этого”, – говорит Нортон. “Похоже, что люди немного сдвигают свои расходы с мертвой точки, как только у них появляется возможность подумать о своем долге и избавиться от него”.

Перспектива сокращения расходов может показаться, что это удержит компании, выпускающие кредитные карты, от развертывания варианта “возврат за покупку”. Но Нортон говорит, что эти компании на самом деле предпочитают, чтобы люди тратили меньше и платили больше, вместо того, чтобы в конце концов допустить дефолт по своему долгу.

К счастью, заемщикам не нужно ждать, пока кредиторы предложат вариант погашения долга, чтобы начать использовать этот подход. Потратив немного больше времени на тщательное изучение ежемесячных выписок по кредитным картам или займам, потребители могут сначала определить категории расходов, которые необходимо оплатить, говорит он. Они также могут сортировать счета по кредитным картам в розничной торговле, сосредоточившись на тех дорогих кофе или заказах на вынос, чтобы сдержать расходы.

Какой бы ни была ваша слабость к ритейлеру, вы можете посмотреть и сказать: “Я собираюсь платить этому ритейлеру каждый месяц”, – предлагает Нортон. “Это может быть одним из быстрых и простых способов сделать немного больше прогресса и почувствовать, что у тебя больше контроля”.